Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie spłacane nawet przez 30 czy 35 lat. Co jednak w sytuacji, kiedy kredytobiorca chce i może spłacić hipotekę wcześniej? Czy banki wyrażają zgodę na takie działanie? W artykule odpowiemy na te i inne pytania dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny to kredyt celowy przeznaczony na konkretny, z góry określony cel. Może to być np. zakup mieszkania z rynku pierwotnego i wtórnego, budowa domu, remont nieruchomości mieszkalnej czy kupno działki budowlanej. Sięgając po kredyt zabezpieczony hipoteką, pożyczysz nawet kilka milionów złotych, a spłatę rozłożysz na maksymalnie 35 lat.
Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest możliwa?
Choć w założeniu kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, nic nie stoi na przeszkodzie, by kredytobiorca spłacił go wcześniej — w całości lub części, w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej. Potężny zastrzyk gotówki, konieczność pozyskania dodatkowych środków finansowych czy decyzja o sprzedaży i kupnie większego mieszkania to tylko kilka powodów, które stają się impulsem do podjęcia takiej decyzji.
Czy wcześniejsza spłata kredytu generuje dodatkowe koszty?
Zasady wcześniejszej spłaty kredytów hipotecznych regulują zapisy wprowadzonej w 2017 roku ustawy o kredycie hipotecznym. Jeśli zawarłeś umowę po tym terminie, nie zapłacisz prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli spłacisz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym po upływie dłuższego niż 36 miesięcy okresu trwania umowy. Mówiąc prościej — jeśli chcesz uniknąć dodatkowych kosztów towarzyszących wcześniejszej spłacie kredytu, musisz spłacać zobowiązanie przez co najmniej 3 lata. Po upływie tego czasu możesz dokonać całkowitej spłaty bez opłat. W przypadku umów zawartych przed lipcem 2017 roku zasady wcześniejszej spłaty regulują zapisy umowy. Aby dowiedzieć się, ile zapłacisz za spłatę hipoteki przed terminem, zajrzyj do dokumentu.
W przypadku umów na kredyt z oprocentowaniem stałym (zarówno tych zawartych przed lipcem 2017, jak i po nim) bank ma prawo naliczyć opłaty za wcześniejszą spłatę przez cały okres obowiązywania sztywnego, stałego oprocentowania.
Jak wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?
Każdy kredytodawca stosuje własną procedurę wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli rozważasz taki scenariusz, wejdź na stronę internetową banku lub zadzwoń na infolinię, aby dowiedzieć się, jak krok po kroku zrealizować całą procedurę. Zazwyczaj niezbędne jest wypełnienie i wysłanie do banku wniosku o wcześniejszą spłatę. Na jego podstawie, w ciągu 7 dni bank określi saldo do spłaty oraz wskaże ewentualne dodatkowe koszty towarzyszące wcześniejszej spłacie.
Czy warto spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?
Jeśli zawarłeś umowę z bankiem po lipcu 2017 roku i spłacałeś kredyt hipoteczny przez co najmniej 3 lata, wcześniejsza spłata reszty kwoty nie obciąży cię dodatkowymi kosztami. W takich okolicznościach decyzja o wcześniejszym zwrocie środków wydaje się oczywista. Jeśli zawarłeś umowę przed lipcem 2017, musisz być przygotowany na dodatkowe koszty. To, czy warto je ponieść, zależy nie tylko od ich wysokości, ale przede wszystkim od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy i konkretnych okoliczności. Często zdarza się bowiem, że decyzja o wcześniejszej spłacie nie jest kwestią wyboru, ale wymuszonym przez zewnętrzne okoliczności scenariuszem.
Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki i dodatkowe koszty finansowania
Zgodnie z art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym całkowity koszt kredytu hipotecznego w przypadku przedterminowej spłaty ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego, przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy, chociażby konsument wcześniej je poniósł. Spłacając kredyt przed terminem, możesz więc odzyskać część odsetek i dodatkowych kosztów.
Wcześniejsza całkowita lub częściowa spłata kredytu hipotecznego jest możliwa w dowolnym momencie trwania umowy. Nie oznacza to jednak, że w każdych okolicznościach będzie także opłacalna. Zanim podejmiesz decyzję o przedterminowym zwrocie środków, koniecznie sprawdź, ile zarobisz (lub stracisz) na takiej operacji.
Źródło: https://www.totalmoney.pl/artykuly/7343,kredyty-hipoteczne,wczesniejsza-splata-kredytu-hipotecznego—co-z-odsetkami,1,1
