Lokata to produkt, który można znaleźć w ofercie każdego banku. Czy faktycznie można na niej zarobić? Przeczytaj artykuł i dowiedz się, jak obliczyć zysk z lokaty!
Spis treści
Jak obliczyć zysk z lokaty?
Na to ile się na niej zarobi, wpływa kilka różnych czynników. Zalicza się do nich:
- Wysokość oprocentowania;
- Czas trwania lokaty;
- Kapitalizacja odsetek;
- Inflacja;
- Podatek od zysków kapitałowych;
- Zdeponowana kwota.
To właśnie te wszystkie elementy należy uwzględnić w obliczeniach, o których opowiemy w dalszej części. Zanim jednak do tego przejdziemy – powiedzmy sobie więcej na temat oprocentowania, kapitalizacja odsetek oraz podatek od zysków kapitałowych.
Oprocentowanie
Czyli zysk z lokaty w skali roku. Co warto o nim wiedzieć? Przede wszystkim to, że mimo iż ich czas trwania wyraża się najczęściej w miesiącach – w obliczeniach należy uwzględnić ilość dni trwania lokaty. Dlaczego? Jest tak, ponieważ lokata złożona na 3 miesiące w lipcu, będzie trwała łącznie 92 dni. Z kolei taka sama lokata zdeponowana na początku roku w styczniu, będzie trwała 90 dni – czyli o 2 dni krócej. W praktyce więc oznacza to, że lokata założona w lipcu przyniesie nieznacznie wyższy zysk.
Kapitalizacja odsetek
Czyli odsetki, które bank dopisuje do lokat swoich klientów. Z perspektywy banku im jest ich mniej, tym lepiej. Dlatego też bardzo duża część produktów stanowią lokaty z kapitalizacją odsetek na koniec okresu trwania lokaty. W rzeczywistości więc oznacza to, że odsetki pod koniec miesiąca nie zostaną doliczone do pieniędzy klienta, przez co jego zysk z lokaty będzie mniejszy. Jest tak, ponieważ nie wzrośnie kapitał lokaty. Dlatego też z punktu widzenia klienta banku – im częstsza będzie kapitalizacja, tym również i większy przychód z lokaty.
Podatek od zysków
Niestety żaden bank nie jest w stanie wypłacić swoim klientom 100% tego, co zarobią oni na złożonej lokacie. Od zysku z lokaty trzeba będzie bowiem odliczyć tzw. podatek Belki, który wynosi 19%. W sytuacji w której bank kapitalizuje odsetki co miesiąc, oznacza to, że zapłaci się go więcej razy. Im częstsza jest kapitalizacja, tym częstszy podatek trzeba będzie opłacić.
Ile można zarobić na odsetkach z lokaty?
W Internecie można znaleźć narzędzia takie jak kalkulator odsetek z lokaty, które pozwalają obliczyć zyski. Jeżeli jednak zależy Ci na tym, by samodzielnie obliczyć jego wysokość – skorzystaj z poniższego wzoru.
Wzór na obliczanie zysku z lokaty
Do obliczenia wysokości przychody z lokaty, potrzebne będą:
- Kwota depozytu;
- Czas trwania lokaty – w dniach;
- Oprocentowanie lokaty w skali rocznej.
Następnie dane te podstawa się do wzoru:
Kwota depozytu x ilość dni utrzymywania lokaty x oprocentowanie w skali roku / 365 dni
Po podzieleniu oprocentowania w skali roku przez 365 dni, a następnie przemnożeniu otrzymanej wartości przez kwotę depozytu i ilość dni utrzymywania lokaty – otrzyma się kwotę, jaką po wygaśnięciu lokaty klient dostanie od banku.
Wzór na obliczanie zysku z lokaty – przykład
Aby lepiej zobrazować zastosowanie wzoru, przyjmijmy, że na lokatę wpłaca się 5 000 zł – na okres 3 miesięcy i z oprocentowaniem 4%. Należy zaznaczyć, że pierwsza kapitalizacja odsetek nastąpi wraz z końcem trwania umowy. W tym układzie należy więc wykonać następujące działanie:
5 000 x 90 x 0,04 / 365 = 5 049,32 zł
Oznacza to więc, że po 3 miesiącach od dołożenia 5 000 zł na lokatę klient zarobi 49,32 zł. Niestety to jeszcze nie wszystko. Należy bowiem uwzględnić podatek Belki, który klient musi odprowadzić od swojego zysku. Biorąc pod uwagę, że podatek ten wynosi 19%, należy wykonać kolejne działanie:
0,19 x 49,32 = 9,37 zł
Rzeczywisty zysk z lokaty (netto) będzie więc stanowił w tym przypadku niecałe 40 zł. Dokładnie będzie to kwota 39,95 zł.
Czy lokaty bankowe się opłacają?
Nie da się ukryć, że zysk z lokaty nie jest zawrotnie duży. Bardzo wiele osób zastanawia się wręcz nad tym, czy składanie pieniędzy na lokacie ma sens. Jak pisze autor rankingu lokat bankowych (https://zaradnyfinansowo.pl/ranking-lokat/) nie da się jednak ukryć, że wysokość oprocentowania lokat jest wynikiem stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, które są ustanawiane odgórnie przez Radę Polityki Pieniężnej. Czy jednak lokata faktycznie się nie opłaca? Zdaniem wielu osób nawet niewielki przychód z niej sprawia, że zamiast trzymania pieniędzy na rachunku, lepiej jest wpłacić je na lokatę. Dzięki temu złożone na niej środki przyniosą zysk posiadaczowi rachunku bankowego.
