Nadpłata kredytu hipotecznego to jeden z najskuteczniejszych sposobów na obniżenie jego kosztów i szybsze pozbycie się zadłużenia. Decyzja, czy lepiej skrócić okres kredytowania, czy obniżyć miesięczną ratę, zależy od Twoich indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Poniżej przedstawiamy zalety i wady obu opcji, aby pomóc Ci podjąć świadomą decyzję.
Spis treści
Skrócenie okresu kredytowania
Co to oznacza?
Decydując się na skrócenie okresu kredytowania, pozostawiasz wysokość miesięcznej raty bez zmian, ale bank aktualizuje harmonogram spłat, usuwając ostatnie miesiące kredytu. W efekcie spłacasz kredyt szybciej i płacisz mniej odsetek.
Zalety:
-
Niższy całkowity koszt kredytu: Skracając okres spłaty, zmniejszasz łączną kwotę odsetek, które zapłacisz bankowi.
-
Szybsza spłata zadłużenia: Przyspieszasz moment całkowitej spłaty kredytu, co może dawać poczucie ulgi i poprawić bezpieczeństwo finansowe.
Wady:
-
Wyższe miesięczne koszty raty (w miesiące nadpłaty): Choć rata pozostaje na tym samym poziomie, nadpłata sprawi, że przeznaczysz więcej środków na spłatę kredytu w krótszym czasie.
Obniżenie miesięcznej raty
Co to oznacza?
Wybierając tę opcję, nadpłacona kwota zmniejsza saldo kredytu, co prowadzi do obniżenia wysokości miesięcznej raty. Daje to natychmiastową ulgę w budżecie domowym.
Zalety:
-
Niższe miesięczne obciążenie: Obniżenie raty daje namacalny efekt od razu. Może poprawić płynność finansową, co potrafi być szczególnie ważne w przypadku zmiany dochodów lub nagłych wydatków.
-
Motywacja do dalszych nadpłat: Widoczna redukcja raty może zachęcić do kolejnych nadpłat, co w dłuższej perspektywie również przyczyni się do obniżenia kosztów kredytu.
Wady:
-
Wyższy całkowity koszt kredytu: Obniżając ratę, nie ruszasz okresu spłaty kredytu, co powoduje wyższe koszta całości niż przy wyborze nadpłaty ze skutkiem skrócenia okresu.
Metoda MIX – połączenie obu strategii
Jeśli nie możesz zdecydować się na jedną z opcji, warto rozważyć metodę MIX. Polega ona na jednoczesnym skróceniu okresu kredytowania i obniżeniu miesięcznej raty. Dzięki temu zyskujesz korzyści obu strategii:
-
Obniżasz wysokość raty, co poprawia płynność finansową. Za zaoszczędzone pieniądze ponownie nadpłacasz, tym razem ze skutkiem skrócenia okresu. Będą to początkowo drobne oszczędności, ale z czasem mogą stworzyć efekt kuli śniegowej.
Co wybrać?
-
Jeśli zależy Ci na szybszym pozbyciu się zadłużenia i oszczędności na odsetkach, wybierz skrócenie okresu kredytowania.
-
Jeśli potrzebujesz natychmiastowej ulgi w budżecie, obniżenie miesięcznej raty może być lepszym rozwiązaniem.
-
Jeśli chcesz połączyć korzyści obu strategii, rozważ metodę MIX, pamiętając o dostępności tej opcji w Twoim banku.
Nadpłata kredytu hipotecznego to skuteczny sposób na obniżenie kosztów kredytu i szybsze pozbycie się zadłużenia. Wybór odpowiedniej strategii zależy od Twoich indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Pamiętaj, że każda nadpłata, nawet niewielka, przyczynia się do zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu.
Źródło: mniejsza-rata.pl
